中国人民银行关于《存款保险条例(征求意见稿)》的说明

发布时间:2021-08-05 14:51:55

附件 2:

中国人民银行关于《存款保险条例(征求意见稿)》的说明

一、制定存款保险条例的必要性

存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排, 是金融安全网 的基本组成要素。市场经济条件下,吸收存款的银行等金融机构 (以下称存款银行)自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法 权益,同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督,及时 防范和化解金融风险,维护金融稳定,许多国家和地区先后建立 了存款保险制度。所谓存款保险,是指存款银行交纳保费形成存 款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基 金依照规定对存款人进行及时偿付。2008 年以来,有关国家和 地区不断完善存款保险相关制度, 在应对国际金融危机中发挥了 重要作用。

目前,我国银行业经营状况良好,总体运行稳健。建立存款保险 制度,有利于更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对 我国银行体系的信心,推动形成市场化的风险防范和化解机制, 建立维护金融稳定的长效机制,促进我国金融体系健康发展。对 此,人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。党的十八

届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要 内容。根据党中央国务院的要求和部署,为建立和规范存款保险 制度, 人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意 见的基础上,起草了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征 求意见稿)。

二、存款保险的性质和范围

为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公*竞争, 征 求意见稿规定的存款保险具有强制性, 凡是吸收存款的银行业金 融机构,包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村 合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。同时,参 照国际惯例, 规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外 分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围(第二条)。被保险的 存款既包括人民币存款也包括外币存款(第四条)。

三、最高偿付限额

征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民 币 50 万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户 的本金和利息加起来在 50 万元以内的,全额赔付;超过 50 万元 的部分,从该存款银行清算财产中受偿。对 50 万元的最高偿付

限额,人民银行根据 2013 年底的存款情况进行了测算,可以覆 盖 99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的 存款能够得到全额保障,不会受到损失。而且,这个限额并不是 固定不变的,人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、 存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务 院批准后公布执行(第五条第一款)。

特别需要说明的是,按照征求意见稿的规定,即使个别小存款银 行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款 保险基金, 支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行 “接盘” ,收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存 款将转移到其他银行,继续得到全面保障。确实无法由其他银行 收购、承接的,按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。 (第十 八条)这也是世界各国的通行做法。

此外,为了规范存款保险制度,保障存款保险基金安全,征求意 见稿还对存款保险基金的来源 (第六条)、保险费率的确定(第九 条)、存款保险基金运用的原则和形式(第十一条)、存款保险基金 对投保机构的追偿权(第五条第三款)、 存款保险基金管理机构(第 七条)以及风险防范和处置措施等作了规定。


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